NPLs y recuperación de las carteras morosas

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Equipo de Gamco

Normalmente las siglas NPLs (Non Performing Loans) se utilizan en el ámbito financiero y es una realidad tanto en los bancos españoles como en los bancos internacionales. Este término específico sirve para referirse a los créditos y, especialmente, no para algo positivo, sino que se utiliza para referirse a las carteras de créditos morosos..

Hoy en día, la gestión de carteras morosas es un problema que va en auge y actualmente la banca se prepara para un repunte de los impagos vendiendo carteras de morosos. Además, hay que indicar que, España, es el tercer país de Europa con más NPLs, solo por detrás de Francia e Italia.

Pero, para profundizar un poco más, a continuación os explicamos qué es Non Performing Loans y sus características principales.

Qué es NPLs: Definición y características

Los préstamos morosos o Non Performing Loans (NPLs), son aquellos que han vencido o superado los límites de crédito (cuando los clientes no cumplen con los pagos acordados durante 90 días o más). Dicho de otra forma, se trata de préstamos en los que el prestatario ya no cumple con sus fechas de vencimiento.

Dado que las cuotas del préstamo ya no se cumplen, no solo deja de remunerar al banco prestamista, sino que, además, el aumento del riesgo de impago por parte del cliente obliga al banco a reforzar sus provisiones. 

Por eso, si los bancos están sobrecargados con NPLs, no podrán conceder tanto crédito, lo que repercute negativamente en la rentabilidad y solidez de la propia entidad, afectando indirectamente a otros sectores de la economía y obstaculizando el desarrollo como el empleo de un país.

4 Tipos de NPLS

Los NPLs se dividen en diferentes tipos y varían en algunos aspectos como: la fecha de vencimiento, el valor de la exposición, etc. A continuación os mostramos los distintos tipos que existen:

  • NPLs por préstamos fallidos: son créditos de difícil cobro gracias al grave estado de insolvencia (la principal causa es de carácter judicial) en el que se encuentra el deudor.
  • NPLs por préstamos subestándar: son menos graves que los anteriores, estando en una primera etapa de morosidad. Sin embargo, también se consideran de difícil cobro debido a las dificultades temporales que pasa el deudor.
  • NPLs por exposiciones reestructuradas: todo crédito cuyas condiciones han cambiado a lo largo del tiempo con respecto al contrato original. Esto suele pasar cuando el deudor no paga la deuda al banco acreedor. En consecuencia, se alargan los plazos de pago, con el fin de permitir al deudor liquidar la deuda.
  • NPLs por exposiciones vencidas: se refieren a todas aquellas cuentas por cobrar que no se encuentran dentro de los tres primeros casos pero que en cualquier caso llevan seis meses sin pagar.

¿Cómo puede un banco evitar acumular carteras morosas? 

Los bancos deben evitar conceder préstamos demasiado arriesgados desde el principio: la concesión del crédito, para ello deben seguir criterios crediticios sólidos y evaluar adecuadamente la solvencia de los prestatarios para garantizar que los préstamos solo se concedan a los clientes que probablemente los reembolsarán.

Gracias a la Inteligencia Artificial (IA) y el Aprendizaje Automático,  se puede vigilar la concesión y la cartera de activos, prediciendo de manera efectiva los préstamos morosos de forma eficaz y rápida, ahorrando millones de euros a los bancos y financieras.

También una vez que la situación de deterioro o mora se ha verificado en los créditos, las soluciones de IA pueden evaluar la gravedad de esa mora y optimizar las acciones de recuperación de la deuda.

Desde Gamco, especialista en la recuperación de carteras morosas, puede ayudarle a bajar los ratios para evitar préstamos fallidos y aumentar significativamente la precisión de la predicción de NPLs.

Nuestras soluciones para la optimización de la gestión del riesgo y la predicción de impagos basadas en inteligencia artificial, incluyen modelos predictivos y predicciones personalizadas para cada cartera de riesgo. Además se pueden crear alertas a partir de los datos recabados, permitiendo a los bancos evaluar el estado de riesgo de una cuenta y tomar medidas preventivas antes de que ocurran.

Nuestra solución ARM-NPLs (luego se agregará un link a soluciones cuando esté actualizado) es modulable y se puede adaptar o ampliar según las necesidades del cliente, ajustándose a las diferentes políticas de riesgo e integrándose con los sistemas corporativos.

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